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日前發表文章稱，2020年中國保險業將產生萬꧋億保費收入，支付萬億賠付，讓很多讀者憤怒地問，剩下的3萬億去哪兒了？是不是變成了保險公司的利潤和推銷員的提成？
這是保險科普系列的第六期。關注我們閱讀往期內容，第一時間看到最新內容。
如上𝔉圖所示，早在2021年1月28日，國家保險監管機構“中國銀保監會”就在網站“統計”欄目發布了2020年全國保險信息統計表，🅠并大家可以去看看。
至于“收了 萬億，只賠了 萬億，剩下的3萬億變🎐成了保險公司的利潤”的極端說法，就像：“這個月賣了500，老板只給了我5萬🌃元。”薪水，495萬元的利潤歸老板所有。”這也是一個非常荒謬的結論。
特別強調：
本文只討論“3萬億去哪兒”的核心內容。如📖果您只關心銷售人員的誤導銷售和各種理賠糾紛，可以關注我們，閱讀之前罵保險公司和銷售人員🐎的內容。罵人多，不代表罵人是對的，只能說明行業關注度高！
文本
筆者以為寫3萬෴億去哪會比較容易，但是收集了N多條數據后，發現自己應該寫清楚“3萬億去哪了”，這樣讀者才能清楚明白這不是小學生的加減減法很簡單。另外，可以看到已經是第四版了。
“消失”的3萬億主要是因為兩個方面：一是營銷費用；二是保險理賠??規則不同，我們分開講。
1.營銷費用
在很多保險相關的文章下，有一條評🅠論是“保險公司招的不是推銷員，而是客戶”。嚴格來說，招的人連“推銷員”都算不上，因為這些“推銷員”和保險公司簽訂了“保險代理合同”。從法律上講，這些保險代理人和保險公司只是代理合作伙伴。而不是就業“商人”。
不過也需要注意的是，保險公司也有一批有償的行政人員。他們和保險公司簽了一份“勞動合同”𝕴，還買了五險一金，這就是所謂的“內功”。與其賣保險，不如嘗試“從代理人🌌那里得到更多的賬單”。
保險代理人和保險公司都沒有雇傭關系，所以保險公司不需要支ဣ付基本工資和社保。只要設立提成制度，就難免開門招人。這個模型沒有問題，但是建立在這個模型上的異常吸血系統才是問題所在。
其實𓃲保險公司的邏輯很簡單，就三個字：用錢！用現在流行🎉的話來說，“只要錢到位，代理什么都可以”。早先的代理商說得更直白，“產品浪費不是問題，有傭金能解決的也不是問題。”那么2020年，保險公司已經收取了萬億保費，而支付的各種傭金和管理費又是多少呢？
5728億！
肯定有網友會激動的說，5700億、1000萬的業務員都賺了？這么簡單，業務員應該笑了：其實一個保險產品，屬于業務員的部分♉并不多，代理人所屬的渠道和上級都是共享的。
前段時間，《黑龍江張乃丹》稱，“收購業務費用”是由后臺高管或后臺高管與高層代理人（如經理、董事）共同收取的。沒有普ꦕ通的特工和基層后臺，基層是被打壓的對象，他們怎么可能給你錢。能拿到高“工資”的經紀人少之又少，更多的還是綠色的“韭菜”。
這里補充一個知🍌識點：保險代理人自己支付餐費和禮物，保險公司不會報銷；尤其是每年年底的“客戶答謝會”門票，都是由🐼代理商自己掏錢買的。
3萬億減5700億，近一萬億去哪兒了？
二、規則
沒做過生意的朋友會覺得做生意很難簡單的就是買賣商品，然后再賣掉；但開過店的朋友都知道，很多行業都需要“壓貨”，而銷售的錢也是滾動的流動性，沒那么簡單。其實保險理賠的邏輯也是一樣的。普通民眾認為保險已經收到了萬億美元，支付萬億美元是合適ཧ的。現在支付數萬億意味著什么？
這必須從不同的保險有不同的賠償或支付規則這一事實開始。
1. 常見索賠
常見的長保險大多都是處理一些嚴重的問題，比如🅰重病、死亡等后果嚴重的，自然理賠的條件比較高，所以今年買的話，不一定有危險今年馬上；相反，今年進行保險理賠的人，大部分是過去買過保險的人。這就是“索賠滯后”。比如某龍頭保險公司2020年的重疾險理賠平均只有幾萬元，因為之🤡前投保的重疾險保額只有幾萬，而這部分2020年的長期險還沒有投保達到理賠高峰期。 .
與長期險相對應的是短期險，主要是醫療險和意外險。 2020年，國家財產保險公司承保的健康險和意外險（均為短期）累計收取保費1655億元，理賠約925億元，粗理賠率為5𝕴6；相應的優勢比上升到 70-80 之間。
2. 不包括在索賠中的“錢”
前兩類理賠都包含在萬億賠付中，但還有一種情況是不包含在萬億賠付中的：“金融保險”是全期付款和部๊分收款。
健康保險中常見的“理賠”是指被保險人按照保險合同約定發生的疾病、死亡、受傷、殘疾等“意外事𒈔故”，由保險公司按照合同約定賠付。 “理財保險”給“受益人”錢的情況有兩種：
情況一、被保險人身故：“身故保險金”按合同約定支付給受益人，計入萬元賠償金。
愛情況二、被保險人在世時收款：保險公司會給被保險人一筆大于合同到期時ไ已繳保費的款項，或在有效期內已辦理“現金價值部ꦑ分”合同的內容；屬于“風險事故”，所以不計入萬億賠償。
這兩種💛情況是什么意思？例如，便利店老板的兒子放學后經常去便利店買零食。員工只需向老板匯報，“成本”計入賬單；但是當員工的孩子吃零食時，他必꧙須支付銷售價格。會計要算作“銷售額”。只是因為孩子的身份不同，會計就完全不同了；同樣是金融保險賬戶里的錢，但是因為場景不同，所以屬性也不同。
那么這么多“金融保險”的規模究竟如何呢？
如上圖所示：2020年壽險保費萬億！
“人壽保險”是一種賠付死亡的保險。它怎么能比健康保險和意外保險多得多呢？根據監管要求，“理財險”歸入“壽險”范疇，上圖中箭頭所指的7000億“投保人投資資金新增支付”為♎銀行銷售的理財險，這是萬億的一部分。
而銀♚行只是保險公司的銷售渠道之一，保險業務員是另一個銷售渠道；經核實，《證券日報》報道稱，2020年萬億壽險保費中，銷售員渠道僅是年金險ꦅ（理財）。一種保險）已售出數萬億美元，這還不包括萬能保險和分紅保險。
于是，3萬億去哪兒的最大懸念即將浮出水面：3萬億中的一萬億是理財險保費！
在保險公司的實際業務中，理財保險很少遇到“身故賠償”：
①銀行銷售的理財險基本是3年、5年、10年。期滿后全額退還；
②終身理財保險不存在“到期”問題，但要看消費者申請“🦩部分收款”或退保需要多長時間。啰嗦一句：其實很多消費者把終身型理解為“死了就賠”，無端做出一些是非。
數千1億保費中，萬億屬于理財保險，5700億傭金和各種📖管理費；事實上，只有數萬億的保費，才深度涉及到數萬億的理賠。
雖然寫了這個內容，但很多人不相信萬億保費會支付萬億，但這就是現實。盡管🍌中國保險業存在各種亂七八糟的問題，但數據并沒有說謊。
最后
當數據沒有欺騙性時，最后一個問題出現了：保險公司從哪里賺錢？
懂保險的人都知道，保險公司在兩個地方賺錢：
1.時間傳播
短期保險沒有時間差，主要是長期保♔險長期存在。傳播。時間點差是貨幣貶值的一部分。很多人認為保險公司不應該賺這種錢。消費者一方面希望保險公司經營穩健、服務好，另一方面又不讓保險公司賺錢；這就像一個老板每天都在畫大畫。 Bing，讓我每天加班，只發一份底薪，誰愿意呢。
時間點差是保險公司最大的利潤，做這個生意應該賺到錢。對于個人消費者，對ಞ于推銷員來說，不接受或者想不通，你不買也不錯。
2. 投資
中國有數百家保險公司，而賺錢的公司卻寥寥無幾。 .從正面看，我們已經看到了萬億萬億的賠🌄付，我們會發現，“拒賠”真的不利于保險公司賺大錢。
一家保險公司不可能像當地富豪那樣持有數萬億美元的資金通過投資銀行來賺錢。保險公司非常熱衷于投資。如果保險監管部門不是大刀闊斧，要求保險公司落ꦫ實“保險信用保險”的概念，保險公司就不會想賣那些重疾險、醫♔療險、意外險，是不是好賣啊？簡單的“金融保險”？
重疾險、醫療險、意外險等保障險，雖然這些產品𓆏也能賺錢但消費者🦹的大眾認知與保險公司的標準存在差異，容易產生糾紛。大多數保險訴訟都來自這些產品。
2020年，某保險公司打破各類醫療險和意外險業務，集中銷售理財險。全年收取保費1億元，支付賠款936萬元。沒有索賠糾紛和投訴。從虧損到盈利，這對公司來說是一大利好；但對于消費者來說，一家只賣理🃏財險和終身壽險的保險公司，似乎社會責任感就更少了。
正文結束
22. 收取銀行存款利息
1.銀行客戶收據
2、會計憑證
: 收取利息
借款：銀行存款-XXXX銀行賬戶
借款：財務費用-利息費用（收到的銀行存款利息將從財務費用中扣除，用紅色表示）
23、社會保障的提取和繳納
1. 付款明細
2.銀行客戶收據
3、會計憑證
: 取消社保
借：管理費-社保費（管理費本部門員工的社保費用，公司支付的部分）
銷售費用-社保費（銷售部員工社保費，公司繳納的部分）
貸款：應付職工工資-社會保險費金額是公司支付的部分
: 繳納社保
借入：應付職工薪酬——社會保險費金額為企業繳納的部分
其他應收款——由職工承擔的社會保險費金額由職工本人承擔
貸款：銀行存款-XXXX銀行賬戶
24、住房公積金的提取和繳納
1. 時間表
2.銀行客戶收據
3、會計憑證
: 提取住房公積金
借：管理費-住房公積金（管理人員住房公積金），公司支付的部分）
銷售費用-住房公積金（銷售部員工住房公積金，公司繳納的部分）
貸款：應付職工薪酬-住房公積金數額為公司繳納的部分
: 繳納住房公積金
借款：應付職工工資-住房公積金數額為公司繳納的部分
其他應收款-職工承擔的住房公積金數額為職工承擔的部分
\n 貸方：銀行存款 - XXXX 銀行賬戶
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